Depuis le 1er février, le taux de rémunération du livret A et du livret de développement durable et solidaire est passé de 3 à 2,4 %. Un recul lié à la baisse des taux directeurs de la Banque centrale européenne et à celle de l’inflation. Ces deux indicateurs étant appelés à poursuivre leur repli dans les prochains mois, le taux des livrets devrait encore fléchir dans le courant de l’année. Une mauvaise nouvelle alors que ces deux supports ont fait carton plein l’an dernier, avec une collecte cumulée de 21,4 milliards d’euros, pour atteindre un total d’épargne de 603 milliards d’euros.
Un manque à gagner ?
Il n’en fallait pas plus pour susciter la convoitise de nombreux acteurs dans l’univers des placements. Selon eux, il y aurait trop d’argent accumulé sur ces produits d’épargne, entraînant un manque à gagner considérable pour les épargnants choisissant la sécurité. La réalité est un peu plus nuancée. Certes, plus de 4 Français sur 5 détiennent un Livret A et plus de 26 millions d’entre eux possèdent un LDDS, nous rappelle le Cercle de l’épargne. Mais l’encours moyen y reste limité : 7 077 euros pour le premier et 5 800 euros pour le second, selon la Banque de France (à fin 2023). Un tiers des livrets A en circulation contiennent 150 euros au plus. Des chiffres qui n’ont rien d’excessif alors que la recommandation usuelle des professionnels du patrimoine consiste à immobiliser l’équivalent de six mois de revenus en épargne de précaution. Pour certains profils (indépendants, intérimaires…), dans la mesure du possible, mieux vaut aller un peu au-delà pour pallier l’absence de visibilité sur les rentrées d’argent.
Autre élément à prendre en compte : le gain net d’impôt offert par ces produits l’an dernier. A 3 %, il a battu de nombreux concurrents, dont la grande majorité des fonds en euros, la plupart des fonds immobiliers et même certains supports obligataires. Il n’y a donc aucune urgence à sortir ses capitaux. Mais les moyennes cachent des exceptions. Ainsi, 13 % des détenteurs de livret A sont au plafond ou au-delà, de même que 28 % des souscripteurs de LDDS. De surcroît, 751 milliards d’euros sont stockés dans des comptes courants, avec une forte concentration sur les comptes les plus fournis et sans aucune forme de rémunération. Si vous cumulez un excès d’épargne liquide sur ces trois supports, alors il est peut-être temps de se pencher sur vos objectifs patrimoniaux pour réallouer une partie de votre épargne sur des investissements de plus long terme. Sans pour autant céder aux sirènes des marchands de placements.
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Publish date : 2025-02-09 10:00:00
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