En France, 12,8 millions de salariés bénéficient d’un dispositif d’épargne collectif mis en place par leur entreprise via l’épargne salariale. Les mécanismes inhérents à ce système demeurent toutefois mal connus. Aussi, au printemps, lorsque les avis de participation et d’intéressement arrivent dans les boîtes mails, certains sont bien dépourvus pour adopter la bonne stratégie.
Ces sommes issues des résultats de l’entreprise peuvent être perçues immédiatement ou bien placées au sein d’un plan d’épargne entreprise (PEE) ou d’un plan d’épargne retraite collectif (PER collectif), où elles seront bloquées un certain temps. « Les montants versés sur un support d’épargne salariale bénéficient d’une fiscalité avantageuse, sinon ils sont considérés comme du salaire et donc soumis à l’impôt sur le revenu », rappelle Damien Cléris, directeur général de Natixis Interépargne. Selon votre tranche d’imposition, la facture peut être salée. En outre, certaines entreprises incitent leurs salariés à épargner en leur offrant un abondement, calculé en pourcentage de la somme déposée sur le plan.
L’abondement, un coup de pouce variable
La décision prise, encore faut-il faire les bons choix lorsque les deux enveloppes cohabitent. D’abord, tout dépend de votre objectif. Le PEE est plus souple car l’épargne peut y être retirée au bout de cinq ans et de très nombreux cas de déblocages anticipés existent, quand le PER est un produit tunnel, jusqu’à la retraite, avec moins de cas de déblocages anticipés. Il convient néanmoins de ne pas s’arrêter à ce seul aspect car le coup de pouce supplémentaire de l’entreprise peut être différent d’une enveloppe à l’autre. « Celles qui ont à cœur d’inciter leurs salariés à se constituer une épargne retraite mettent en place un abondement plus avantageux sur le PER », précise Benjamin Pedrini, directeur général d’Epsor. Elles peuvent aussi prévoir deux abondements distincts : pour les percevoir, il faut alors verser dans les deux enveloppes. Certains teneurs de compte proposent des outils, accessibles en ligne, pour vous aider à y voir clair et optimiser vos versements.
Les supports d’investissement peuvent également varier de l’un à l’autre. « La plupart des entreprises cherchent à les harmoniser mais ce n’est pas toujours le cas. Le PER offre parfois un choix plus important car l’horizon de placement est plus long, indique Damien Cléris. On y trouve aussi des grilles d’investissement pilotées, avec un niveau de risque dégressif à l’approche de sa date de départ à la retraite. » Dernier point : une entreprise donnant accès à un fonds d’actionnariat salarié ne peut le faire qu’au sein d’un PEE.
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Publish date : 2025-03-23 08:30:00
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